Агар шумо дар ҷустуҷӯи қарзи кӯтоҳмуддати хона бошед, шумо метавонед аз якчанд қарздиҳандагони гуногун интихоб кунед. Ин ширкатҳо одатан талаботҳои гуногуни мутобиқат доранд, аз ҷумла ҳадди ақали холҳои кредитӣ ва меъёрҳои даромад ва дигар меъёрҳои марбут ба таносуби қарзи шумо ба даромад ва чӣ гуна шумо нақшаи истифодаи пулро доранд. Шумо инчунин метавонед пардохти ҳаққи ибтидоиро талаб кунед.
Меъёри фоизҳо
Меъёри фоиз ин маблағест, ки шумо аз рӯи қарз пардохт мекунед. Он ба маблағи асосӣ дахл дорад ва одатан аз маблағи аслии қарз баландтар аст. Қарздиҳанда ин меъёрро барои пӯшонидани хароҷоти қарз талаб мекунад. Он инчунин метавонад ба фоизҳое, ки шумо аз ҳисоби пасандоз ё CD ба даст меоред, татбиқ карда шавад.
Ҳангоми муқоисаи пешниҳодҳои гуногун барои қарзҳои кӯтоҳмуддати хариди хона, меъёрҳои фоизӣ метавонанд ҳамчун нишондиҳанда хизмат кунанд. Онҳо инчунин метавонанд ба шумо нишон диҳанд, ки чӣ гуна намуди ипотека, мӯҳлати пардохт ва APR ба меъёри шумо таъсир мерасонад. Чӣ қадаре ки фоизи шумо паст бошад, ҳамон қадар беҳтар аст. Аммо пеш аз қабули қарор, боварӣ ҳосил кунед, ки шумо холҳои хуби кредитӣ доред.
Маблағҳое, ки дар вебсайтҳои қарздиҳанда нишон дода шудаанд, нархҳои намунавӣ мебошанд. Онҳо аз ҷониби қарздиҳанда бо истифода аз омилҳои гуногун, аз ҷумла меъёри фондҳои федералӣ, меъёрҳои рақибон ва сатҳи кормандон барои андеррайтинги қарзи шумо тавлид мешаванд. Илова ба ин омилҳо, тахассуси шумо инчунин ба нархе, ки ба шумо пешниҳод мешавад, таъсир мерасонад.
Талаботи пешаки
Талаботи пешакӣ ин равандест, ки тавассути он қарздиҳанда муайян мекунад, ки оё шумо қобилияти қарздиҳӣ доред ё не. Ин тавассути баррасии таърихи баргардонидани шумо ва қарзҳои шумо анҷом дода мешавад. Қарздиҳанда санҷиши кредитии “нарм” мегузаронад, то боварӣ ҳосил кунед, ки шумо қарзро баргардонед. Агар шумо барои гирифтани қарз мувофиқат кунед, ба шумо тафсилот дар бораи шартҳо ва шартҳо пешниҳод карда мешавад. Шумо метавонед қарзро дар асоси тафсилоти пешниҳодкардаи қарздиҳанда қабул ё рад кунед.
Гарчанде ки тахассуси пешакӣ шартномаро ташкил намедиҳад, он барои муқаррар кардани буҷаи воқеӣ ва беҳтар кардани вазъи молиявии шумо кӯмак мекунад. Он инчунин ба шумо имкон медиҳад, ки барои гирифтани қарзи калон бо шартҳои беҳтар мувофиқат кунед. Раванди тахассуси пешакӣ одатан онлайн ё тавассути телефон анҷом дода мешавад. Аксари харидорони эҳтимолӣ дар бораи буҷаи худ тасаввурот доранд ва аллакай баъзе маълумоти асосии молиявиро ҷамъ овардаанд.
Аксари қарздиҳандагон аз шумо талаб мекунанд, ки камтар аз 36% даромади моҳонаи худро барои манзил сарф кунед. Маблағи ҳадди ниҳоии қарз ба таносуби қарз ба даромади шумо асос ёфтааст. Масалан, агар шумо 70 000 доллар ба даст оред, шумо метавонед барои гирифтани қарзи 600 000 доллар мувофиқат кунед. Бо вуҷуди ин, муҳим аст, ки дар хотир дошта бошед, ки маблағи баландтари қарз ба пардохти ҳармоҳаи ипотека зиёд мешавад. Пардохти он метавонад дар сурати рух додани як зарбаи молиявии ғайричашмдошт хеле душвор гардад.
Гирифтани тахассуси пешакӣ як раванди осонест, ки ба харидорон кӯмак мекунад, ки дар доираи нархашон хона пайдо кунанд. Бисёре аз бонкҳо варақаҳои онлайнии пеш аз тахассусро пешниҳод мекунанд, ки барои пур кардани онҳо ҳамагӣ чанд дақиқа вақт лозим аст. Пас аз он ки қарздиҳанда маълумоти шумо ва профили кредитии шуморо арзёбӣ мекунад, онҳо ба шумо номаи пешакии тахассусӣ медиҳанд, ки дар он маблағи ҳадди аксари қарзе, ки шумо метавонед қарз гиред, нишон медиҳад.
Раванди дархост
Ҳангоми харидани хона, шумо бояд барои анҷом додани харид маблағ таъмин кунед. Раванди дархост аз қарздиҳанда ба қарздиҳанда фарқ мекунад, аммо дар маҷмӯъ якчанд қадамҳои калидиро дар бар мегирад. Қадами аввал ин пешниҳоди пешниҳод аст. Агар пешниҳоди шумо қабул шавад, шумо метавонед ба қадами оянда гузаред. Қарздиҳандаи ипотека аризаи шуморо барои муайян кардани мутобиқат ва устувории молиявии шумо баррасӣ мекунад.
Коршиноси қарзӣ даромад, дороиҳо ва қарзҳои шуморо тафтиш мекунад, то муайян кунад, ки шумо чӣ қадар қарз гирифта метавонед. Вақте ки онҳо ҳама маълумотро доранд, онҳо ба шумо сметаи қарзро пешниҳод мекунанд. Ин маънои онро надорад, ки шумо тасдиқ мешавед, аммо он ба шумо дар бораи маблағе, ки шумо метавонед қарз гиред ва пардохтҳо чӣ гуна хоҳанд буд, тасаввурот медиҳад.
Он гоҳ қарздиҳанда аризаи қарзии шуморо дида мебарояд ва баъзе ҳуҷҷатҳои тасдиқкунандаро талаб мекунад. Инҳо рақамҳои амнияти иҷтимоӣ, суроғаи истиқомати шумо, маълумоти корфармо, варақаҳои W-2 ва маоши умумии моҳонаи шуморо дар бар мегиранд. Агар шумо тасдиқ карда бошед, пас қарздиҳанда аризаи шуморо ба андеррайтер мефиристад, то мувофиқати шуморо барои гирифтани қарз арзёбӣ кунад.
Пардохти ибтидоӣ
Пардохти ибтидоӣ барои қарзҳои кӯтоҳмуддат барои хариди хона дар соҳаи ипотека маъмул аст ва метавонад як қисми зиёди маблағи умумии қарз бошад. Ин пардохтҳо хароҷоти марбут ба коркарди дархости қарзи шуморо мепӯшонанд. Гарчанде ки онҳо аксар вақт 1% ё камтаранд, онҳо метавонанд барои кам кардани пасандозҳое, ки шумо дар харидҳои дигар ба даст меоред, кофӣ бошанд. Маблағро метавон тавассути харид дар гирду атроф, истифода аз қарзҳои қарздиҳанда ё гуфтушунид бо қарздиҳандаи худ кам кард.
Гарчанде ки пардохтҳо ҳатмӣ мебошанд, харидорони хона метавонанд онҳоро интихоб кунанд, то фоизи камтар ва пардохтҳои моҳонаро кам кунанд. Ин метавонад ба онҳо кӯмак кунад, ки қарзи худро ба таносуби даромад кам кунанд. Пардохт ё напардохтани ҳаққи ибтидоӣ ба шумо вобаста аст, аммо хуб аст, ки пеш аз қабули қарор дар бораи қарздиҳанда муқоиса кунед.
Ҳангоми баррасии хироҷи ибтидоӣ барои қарзҳои кӯтоҳмуддат барои хариди хона, дар хотир доред, ки қарзҳои FHA ва VA пардохтҳои гуногун доранд. Пардохти таъсиси ипотекаи FHA вобаста ба андозаи қарзи шумо метавонад 1% ё $2,500 бошад. Ин аз ҳаққи қарзи хурдтар хеле баландтар аст.
Агар меъёри фоизии шумо баланд бошад, қарздиҳандагон метавонанд барои музокира дар бораи ҳаққи ибтидоӣ омода бошанд. Бо вуҷуди ин, бояд қайд кард, ки қарздиҳандагон одатан фоизи худро барои ҷуброн кардани ҳаққи ибтидоӣ паст намекунанд. Бо вуҷуди ин, баъзе қарзгирандагон омодаанд, ки фоизи баландтарро пардохт кунанд, то аз ҳаққи ибтидоӣ канорагирӣ кунанд. Дар ҳар сурат, ҳаққи таъсиси қарз хароҷоти коркарди қарзи шуморо мепӯшонад. Баъзе қарздиҳандагон пардохтҳои худро номбар мекунанд, дар ҳоле ки дигарон онҳоро ҳамчун маблағи яквақта номбар мекунанд. Ин пардохтҳо метавонанд ҳаққи дархост, ҳаққи коркард, ҳаққи андеррайтинг ва пардохтҳои омодасозии ҳуҷҷатҳоро дар бар гиранд.
Шартҳои пардохт
Агар шумо дар бозори хонаи нав бошед ва ба зудӣ ба қарз ниёз доред, қарзи кӯтоҳмуддат як варианти хуб аст. Ин қарзҳо бо дарназардошти мӯҳлатҳои баргардонидани кӯтоҳ тарҳрезӣ шудаанд, ки метавонанд пардохти умумии моҳонаи шуморо кам кунанд. Пардохтҳои умумии шумо аз рӯи фоизи солона (APR) муайян карда мешаванд ва аз холҳои кредитии шумо вобаста хоҳанд буд. Чӣ қадаре ки холҳои шумо баланд бошад, APR ҳамон қадар пасттар аст.
Карзҳои кӯтоҳмуддат маъмулан мӯҳлати баргардонидани онҳо аз шаш то 18 моҳ доранд. Қарзҳои дарозмуддат, аз тарафи дигар, метавонанд дар ҳама ҷо аз як сол то 25 сол давом кунанд. Шартҳои пардохти ин қарзҳо вариантҳои зиёде мавҷуданд, аз ҷумла баъзеашон, ки мӯҳлати муайян ё ҷадвали пардохт надоранд. Ин ба шумо чандирии пардохти қарзро бо суръати худ медиҳад.
Алтернативаҳо ба қарздиҳандагони анъанавӣ
Гарчанде ки қарздиҳандагони анъанавӣ метавонанд аввалин ҷойе бошанд, ки шумо ҳангоми ҷустуҷӯи қарзҳои кӯтоҳмуддат барои хариди хона муроҷиат мекунед, имконоти дигар вуҷуд доранд. Масалан, платформаи қарздиҳии ҳамсол ба ҳамсол метавонад як варианти беҳтарин барои қарзгирандагон бо кредити бад бошад. Ин қарзҳо аз ҷониби сармоягузорони инфиродӣ дода мешаванд, на як ташкилоти қарзии ягона. Ин қарзҳо одатан бо фоизҳои тағйирёбанда дода мешаванд, аммо аз ҷониби хонаи қарзгиранда дастгирӣ карда мешаванд. Ариза ба платформа пешниҳод карда мешавад ва аз ҷониби сармоягузорон баррасӣ мешавад.
Намуди дигари қарзи алтернативӣ ҳамчун қарзҳои даромади номувофиқ ё эъломшуда маълум аст. Ин қарзҳо махсусан барои кӯмак расонидан ба харидорон дар таъмини маблағгузории амн тарҳрезӣ шудаанд. Онҳо метавонанд аз шумо талаб накунанд, ки ҳамаи манбаъҳои даромади худро исбот кунед, аммо онҳо ба ҳар ҳол метавонанд пардохти пешпардохти назаррасро талаб кунанд. Азбаски ин қарзҳо аз ҷониби ҳукумат танзим карда намешаванд, талаботҳои онҳо аз қарздиҳанда ба қарздиҳанда фарқ мекунанд.
